新しい制度が始まるので、

• 　これまであったＮＩＳＡとなにが違うのか？
• 　どのような人がつみたてＮＩＳＡを使うとお得なのか？
• 　逆につみたてＮＩＳＡを使わない方がいい人はいるのか？

など気になる点は多くあります。

今日は、あなたが気になるつみたてＮＩＳＡの概要について紹介します。

また、初めて投資をする人で、投資信託にも興味がある方は、

投資信託って何か？と思う初心者だからわかりやすく制度を簡単＆基礎を紹介

主婦や高齢者で投資したことのない人にとって、お金を元本保証なしの商品への投資恐ろしいですよね。でも大丈夫。ここで紹介する初心者向けの本を読んだり、記事にある基礎を守れば破産なし、精神的焦りなし！資産運用の第一歩である投資信託を紹介！

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を先に確認して頂ければ幸いです。

また、クレジットカード決済で投資信託が購入できるtsumiki証券の新たなサービスについても記事にしています。

404 NOT FOUND | いいことあるよ！

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つみたてＮＩＳＡの内容と商品について

概要

つみたてＮＩＳＡとは、日本に住む２０歳以上の人なら誰でも利用ができる積立投資専用ＮＩＳＡとなっています。

非課税投資額

投資によって得られた売却益、分配金の運用金は非課税となります。

重要！
非課税投資額は、年間４０万円までです。

非課税期間は２０年間となっており、累計非課税投資額は、４０万円×２０年＝８００万円となっています。

ちなみに、日本では投資から得られた利益には、２０．３１５％の税金がかかります。１０万円の利益が出れば、２万０３１５円が税金として引かれることになります。（結構大きい金額！）ＮＩＳＡではそれらの税金が非課税となるのです。

長期運用のメリット

２０年間もの長期に渡り、資産運用をすると複利の効果を得られるということです。

複利の例(１００万円を年利２％で運用した場合)

100万円を年利2％で複利運用すると、20年後に148万5,947円、約1.49倍になります。

単利では 140万円となり、その差は 8万5,947円となります。

つみたてＮＩＳＡの商品ラインアップ

つみたてＮＩＳＡの商品は、金融庁が定めており、２０１８年１月１２日現在で

1. 　インデックス投資信託：１２０本
2. 　アクティブ運用投資信託等：１５本
3. 　ＥＴＦ：３本

となっています。

つみたてＮＩＳＡのメリット・デメリット

つみたてＮＩＳＡのメリット

つみたてＮＩＳＡのメリットとして

• 　２０年間もの間、運用益が非課税（年間４０万円までの投資限度額あり）
• 　長期資産運用が可能
• 　いつでも引き出すことができる
• 　２０歳以上なら、口座開設が可能
• 　金融庁が定めた商品から選択

を上げることができます。

つみたてＮＩＳＡに向いている人

つみたてＮＩＳＡは、長期間少しづつ資産を形成していくもので、いつでも払い出しが可能な商品です。

ですから、このような商品に向く人は、

• 　初めて投資をする人
• 　手早く収益を上げたいわけではなく、長期間の間にじっくりと資産運用したい人
• 　たくさんある商品から自分が投資したい商品を見つけるのが苦手な人
• 　「住宅資金」「老後資金」「教育資金」と目標を定めて資産を増やしたい人

となります。

つみたてＮＩＳＡのデメリット

一方、つみたてＮＩＳＡのデメリットとして

• 　投資限度額がＮＩＳＡよりも少ない
• 　積立しかできない
• 　損益通算、繰越控除ができない

などがあります。

しかし、少額資産をじっくりと資産形成を考えたい人であれば、大きなデメリットはないと思います。

つみたてＮＩＳＡの注意点

余った投資枠の繰り越しはできない

年間４０万円の投資枠があります。

しかし、１年間で使った投資枠が３０万円で、１０万円の投資枠が余ったとしても、余った投資枠を翌年に繰り越すことはできません。

ＮＩＳＡとつみたてＮＩＳＡを同時に買い付けできない

ＮＩＳＡ口座は一人一口座であり、

というところは気を付けなければいけません。

ただし、

今年はＮＩＳＡの買い付け　→　来年はつみたてＮＩＳＡの買い付け

と年ごとで買い分けることは可能です。

スイッチングと分配金の再投資は新規買い付け

スイッチングと分配金の再投資は、新規買い付けとみなされ非課税枠の４０万円を使っていくこととなるので、注意が必要です。

スイッチングとは、持っている金融商品を売却し、別の金融商品を購入して、運用する商品を入れ替えることです。

今回は、つみたてＮＩＳＡについて書きましたが、人によってメリット、デメリットが違ってくると思います。

また、資産運用をする上で、

• 　自分自身がどのような資産運用をしたいのか
• 　どれくらいの金額を投資したいのか
• 　自分の性格を考えるとどのような投資がいいのか

という考えを持ったうえで資産運用をしていけば大きく損をすることはないと思います。

つみたてＮＩＳＡが自分にあうと思えば、口座を開設し、実際に投資をしてみて、経験することが大切だと思います。

年度が替わるこの時期は、何かと制度が変わったりします。

支出が増える制度も改正されることも多くあり、知らなければ損をすることもあり！

ですから、今日は、どんな点が変わっていくのかを書いていきたいと思います。

社会保険制度の見直し

概要

日本は、高齢社会となり、年々社会保障費が増大。

税収入は景気の回復により上がってきたが、未だ国債頼みの国家運営が続いており、社会保障費対策が急務となっています。

今回の制度では、

• 在宅での医療や介護を強化～住み慣れた地域で生活を続ける
• 子育て世帯の支援
• 生活保護世帯に対する支援

が主に見直されます。

医療や介護の強化

近年、人生の最後は、住み慣れた自宅、地域という願いも強くなりつつ。

そして、治療は大規模病院から地域の在宅医療へという国の方針も進みつつあります。

病院関係

• 訪問診療や夜間・休日に対応するかかりつけ医は初診時に８００円を上乗せ
• 紹介状無しで大病院を受診した患者には５０００円以上の負担追加
  ※現在は、５００床以上ある病院が対象だが、今回から４００床以上ある病院も対象になる
  今回の拡大により、およそ１５０の病院がこの対象に追加される模様
• 入院時の食費を１食あたり１００円の増額
  ※現在は３６０円だが、４６０円へ増額

後期高齢者医療

後期高齢者医療の保険料は、これまで軽減策がとられていましたが、

• 所得の低い人～所得割の軽減を２割軽減から軽減なし
• 家族に扶養されている人の均等割の軽減を７割軽減から５割軽減

となることから、該当する人は、保険料が増額。

国民健康保険の運営主体

これまで市町村が運営主体となっていたが、都道府県に変更となります。
※財政支援の拡充による財政基盤の強化が目的

保険料は市町村ごとで決定されるため、現在の保険料と比較し増減あり。

運営主体が都道府県となるが、窓口はこれまで同様市町村なので、その点は間違えないようにしたいですね。

年金と国民年金保険料

国民年金額

平成３０年４月からの年金額は、月64,941円（老齢基礎年金（満額））となり、平成２９年度と同じ水準。

国民年金保険料

平成３０年度の国民年金保険料は、16,340円となり、平成２９年度と比較し１５０円の減額。
（平成29年度16,490円　→　平成30年度16,340円）

子育て

児童扶養手当は、平成３１年３月までの額は0.5％の引上げ（平成29年4月比）。

支給対象は、ひとり親家庭。

（母子、父子家庭など、その他の要件も有り）

生活保護

生活保護世帯の子供が大学などに進学する際、一時金３０万円を支給する予定。

しかし、関連法案が成立しておらず、適用時期が未定。

まとめ

このように、社会保障制度について、平成３０年４月から変更があるが、知っておかなければ、損をすることもあります。

新聞やネットを利用し、自身が置かれた状況を確認し、自分で勉強することが難しければ、各種相談窓口があるので、問い合わせてみるのも一つだと思います。

また、お金に関する不安、ライフプランニングなどについては、経験豊富な専門家FPの資格を持った者に相談していただければ、適切なアドバイスをさせていただけると思います。

色々な欄に金額が記載されていますが、一体これは何を示しているのかよく理解していない人も多いと思います。

また、会社によっては小さなサイズで源泉徴収票が作られていることもあるため、若いころは、「この紙切れ何に必要なのだろう？いらないんじゃない？」と思う人もたくさんいると思います。

源泉徴収票は、

などに必要となってきます。

次に源泉徴収票はどのようなことが書いているのかを確認してみましょう。

もしあなたの手元に源泉徴収票があるならこの記事を見ながら一緒に確認してみましょう。

源泉徴収票の様式

この様式が会社からあなたに配られていると思いますが、この源泉徴収票に記載されている意味としては、次のとおりです。

確定申告はどんな時に必要なのか？（会社員でよくあるパターン）

確定申告をしなければならない会社員とは？

企業等に勤める会社員の人は、源泉徴収票をもらって、会社の年末調整で終わる人が多いですが、中には年末調整ができない人もいます。

などは、自分で確定申告をしなければなりません。

また、

なども年末調整では控除することが出来ないので注意が必要です。

医療費控除については、

医療費控除とセルフメディケーション控除のどちらを選ぶか迷うならここを見ろ！

実はセルフメディケーション税制を使う方が得になるときもあります。年間で１０万円以上医療費がかかれば、確定申告でお金が戻ってくるけど保険金が入ると医療費から引かれるからです。

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雑損控除については、

雑損控除を知ってます？災害や盗難などで損害や被害が出たあなたは確定申告を！

災害や盗難被害にあったときには、思いがけない出費が伴います。本来なら払う予定のないものばかりですが、災害や盗難被害にあった時には、確定申告をすることで、所得金額から雑損控除をひくことができます。知らない人も多いでしょうから、今日は雑損控除について記載して、少しでも多くの人に知ってもらいたいです。

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住宅ローン控除については、

マイホーム購入後に確定申告（住宅ローン控除）をするのに必要な書類は？

マイホームを買ったあなた。マイホームを買って初めて年末調整を迎える時は、自身で住宅ローン控除の確定申告をしなければ、住宅ローン控除を受けることができません。会社員で確定申告をしたことない人は不安一杯。今回は申告時に必要な書類を紹介します。

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ふるさと納税をした際の控除については、

ふるさと納税で神戸マラソンの出走権？！確定申告の計算方法は？

ふるさと納税はどのような制度なのか、どうすれば所得税、住民税の控除を受けることができるのか調べると意外と奥の深い制度だと分かりました。そして、神戸マラソンはふるさと納税をすることで出走権を手に入れることも知る事ができました。

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で、それぞれ説明をしているので、是非ともそれぞれの記事を確認してもらい、各控除の特徴を比べてください。

確定申告の方法

確定申告を届け出る方法は次のとおりです。

私も、確定申告をしたことがありますが、国税庁のホームページにある確定申告書等作成コーナーを利用すれば、とても簡単に確定申告書が作成できます。確定申告書等作成コーナーを一度覗いてみてください。

マイナンバーも入力する必要があるので、マイナンバーカードなどの準備を忘れないようにしてください。

まとめ

源泉徴収票をもらって一安心していては、損をすることがありますよ。

もう一度、自分は年末調整で控除ができないものはなかったか確認して、もし確定申告で控除することができるものがあれば、ぜひとも申告をして払いすぎている税金を適正な金額にしましょう。

と質問すると、多くの人は「ポイントが貯まりやすいから」と答える人は多くいます。

私自身も、ラインペイカードをやめてエポスゴールドカードを選んだ記事で書いたように、ポイントが貯まるからという理由でクレジットカードを選んでいます。

この記事では、

と書きました。

使い始めて1年近く経つとき、

「いったいネットショップ以外の実店舗でこのカードを使うとなれば、どっちがポイントが貯まるのか？」

と疑問に思ったのです。

還元率は、

だから、リクルートカードの方が実店舗ではポイントが貯まりやすいと思っていました。

しかし、１年近く経ち、実はエポスゴールドカードの方がポイントが貯まりやすいと分かったのです。

今日はなぜエポスゴールドカードの方がポイントが貯まりやすいか紹介します。

ちなみに、これからの話はネットで買い物をする場合は除いています。ネットでは様々なポイントアップの特典があり、話が複雑になるので、実店舗での利用に限っています。

リクルートカードとエポスゴールドカードのポイントのつき方をもう一度確認してみる

リクルートカードとエポスゴールドカードのポイントの基本的なつき方は次のとおりです。

このようにみると、リクルートカードの方がポイント付与率が高いし、毎月の合計金額にポイントが付くからポイントのとりこぼしがありません。

一方、エポスゴールドカードでは２００円ごとに１ポイントなので、２００円未満の買い物で使うとポイントの取りこぼしが発生するし、リクルートカードよりポイント付与率が５０％以上低いためお得ではないように見えます。

私自身も、この状況だけを見るとリクルートカードの方がポイントが付きやすいからリクルートカードをメインとして使っていきたいと思っていました。

しかし、エポスゴールドカードには実店舗の利用でも０．５％からポイントを３倍にアップさせる制度があります。

さらに年間利用金額がある金額以上使うとさらにポイントが付く制度もあり、これらをうまく活用すればリクルートカードのポイント付与率を上回ることができるのです。

選べるポイントアップショップでポイント付与率を３倍にあげる

エポスゴールドカードやプラチナカードには「選べるポイントアップショップ」という制度があり、選んだお店でカードを使うとポイントが３倍にすることができます。

この制度は、

というふうになっています。

国民年金の支払いもできるのは意外でした。

割引なしの計算で考えると、

平成３０年度の国民年金支払い月額が１６３４０円で１年にすると、１９万６０８０円。ポイントは１．５％換算で、２９４０ポイントつきますね。

というふうに、どうしても払わなければならないものや、買い物をよくするショッピングセンターなどのお店を登録し、エポスゴールドカードを使えば１．５％のポイント付与率でポイントが貯められることができます。

この時点でリクルートカードのポイント付与率を超えることができます。

ちなみに私が選んでいるのは、

にしています。

また、半年に一回、よく使うスーパーのうち１つを電車の通勤定期代に変更して、２０００ポイント近くをゲットしています。

エポスゴールドカードを年間５０万円以上と年間１００万円以上でサービスポイントがつく

エポスゴールドカードのボーナスポイントプレゼントとは？

年間で５０万円の利用はメインカードでは簡単にクリアできる金額ではないでしょうか？

実は、エポスゴールドカードは年間の利用金額に対してボーナスポイントプレゼントがあります。

という内容です。

ハードルが高いと思われがちですが、

であれば、達成可能になります。

実店舗で年間５０万円以上使った時、リクルートカードとエポスゴールドカードを使った時のポイントの差は？

では、実店舗で５０万円以上使った時のポイントの差はどうなるのでしょうか？

リクルートカードの場合

５０万円×１．２％＝６０００ポイント

になります。

エポスゴールドカードの場合

５０万円×０．５％＝２５００ポイント

に加えて、ボーナスポイントプレゼント２５００ポイントがあり、

です。

これでは、リクルートカードは６０００ポイントだからリクルートカードの方がお得になります。

そこで使うのが「選べるポイントアップショップ」です。

５０万円のうちの半分を「選べるポイントアップショップ」で選んだお店で商品を買ったとします。

これでエポスゴールドカードの方がリクルートカードと比べ１５００ポイントお得になります。

エポスゴールドカードの年会費を払いたくない人は年会費無料のエポスカードを使ってエポスゴールドカードのインビテーションをもらう

エポスゴールドカードは、年会費５０００円払えば使うことができて、年間５０万円以上の利用で年会費が永年無料になります。

私自身は年間５０万円以上利用したので、次回からは年会費が永年無料になった上に、これらのお得な制度を使い続けることができます。

年会費を５０００円払うのがもったいないと思っているあなた。知ってもらいたいことがあります。

エポスカードにはインビテーションがあり、インビテーションにてエポスゴールドカードを発行された人は、年会費永年無料となります。

インビテーションがもらえるためには、基準は示されていませんが、インビテーションがきたというネット記事などを見ると

という記事がありました。

エポスカードからインビテーションをもらうか、エポスゴールドカードを直接申し込むかはあなた次第の考えだとおもいます。

さいごに

今回改めて計算してみると、エポスゴールドカードの方がお得にポイントがつくことが分かりました。

ただし、選べるポイントアップショップを上手に使うことが必要というところが大事です。これをうまく使わなければ、リクルートカードの方がポイントがお得にたまるということです。

今回は、実店舗で使った場合の比較を考えてみました。

ネットショッピングなどの他のポイントアップ特典を比較すると結果は逆になることもあり得ますので、その点はご注意くださいね。

ICOCAは、これまでクレジットカードと紐づけされた「ＳＭＡＲＴ　ＩＣＯＣＡ」を、ＪＲ西日本エリアの列車利用や一部のＩＣＯＣＡ加盟店で使った時に、「Ｊ－ＷＥＳＴポイント」が貯まるサービスがありました。

１０月１日からは、ＳＭＡＲＴ　ＩＣＯＣＡだけではなく、ＩＣＯＣＡのロゴがあるカードでポイントが貯まるサービスが始まります。

このポイントサービスの始め方、どのような条件でポイントが貯まるのかを調べてみました。

ＩＣＯＣＡポイントサービスの利用登録方法

ＩＣＯＣＡポイントサービスを始めるには、無料の利用登録が必要となります。

利用登録できるＩＣＯＣＡ

ＩＣＯＣＡポイントサービスを利用できるカードは、基本的にＩＣＯＣＡのロゴがあるカードとなります。

例えば、

が利用できます。

※　ただし、身体障害者割引、知的障害者割引で購入したＩＣＯＣＡ定期券には、チャージ機能がないんで、今回のポイントサービスは利用できません。

ＩＣＯＣＡポイントサービスを使うための登録方法

ＩＣＯＣＡポイントサービスを使うためには無料登録をする必要があります。

登録方法は、次の２つの方法があります。

登録方法
・　自動券売機（紺色・ピンク色）
・　ＷＥＢ

おススメは、「自動券売機での登録」となります。

その理由は、

その場で利用登録が完了できる

からです。

ちなみに、ＷＥＢでの登録は、

申し込みから利用完了登録まで最大１０日間程度必要

ということなので、すぐにポイントを貯めたい人は、自動券売機でサクッと登録する方がよいですね。

自動券売機での利用登録方法の確認は、こちらからどうぞ。

ＳＭＡＲＴ　ＩＣＯＣＡを持っている人は？

すでにＳＭＡＲＴ　ＩＣＯＣＡ、ＳＭＡＲＴ　ＩＣＯＣＡ定期券を持っている人は利用登録はいりません。

ＩＣＯＣＡポイントサービスでのポイントの貯め方

ＩＣＯＣＡポイントサービスでポイントを貯める方法は２つあります。

ポイントの貯め方
・　列車をつかう
・　街なかで電子マネーとしてつかう

列車をつかってポイントを貯める方法

時間帯指定ポイント　※注意　京阪神地区のみ

時間帯指定ポイントは地区、路線と時間が限定されているため、注意が必要です。

時間帯指定ポイント適用路線
・ＪＲ京都線
・ＪＲ神戸線（一部ＪＲ東西線含む）
・ＪＲ宝塚線

路線によって適用区間も決まっているので、詳しくはこちらで確認してください。

ポイント対象となる時間
・平日＝午前１０時から午後５時まで
・土日祝日＝始発列車から最終列車まで

土日祝日は、土曜日、日曜日、祝日、年末年始（１２月３０日から１月３日）のことです。

ポイントの貯まり方も少し難しいです。

新大阪～大阪間以外の乗車で同一グループは東淀川～大阪間のみとなっています。（グループ番号１５）
なので、新大阪～大阪を１回、東淀川～大阪を１回なら、２回の利用になります。
しかし、吹田～大阪（グループ番号１４）をつかったときは、新大阪～大阪、東淀川～大阪間（グループ番号１５）の利用回数は増えないことになります。
そのかわりグループ番号１４の利用回数が１回となります。

利用回数ポイント

ＪＲ西日本のＩＣＯＣＡエリア内の列車を使うとポイントの対象となります。

エリアをざっくりというと、

までとなっています。

ポイントの貯まり方は、１カ月間の同一運賃区間の１１回目以降の利用１回ごとに、運賃の１０％のポイントが貯まります。

ここでも注意が必要です。

とにかく乗れば利用回数が増えるわけではないということです。

条件は、同一運賃区間の利用が必要となってくるのです。

こどもＩＣＯＣＡの場合は、小児運賃の１０％のポイントが貯まります。

こどもＩＣＯＣＡの場合の利用回数のかぞえ方もちょっと注意が必要です。

街なかで電子マネーとしてつかってポイントを貯める方法

ＩＣＯＣＡポイントサービスを登録したＩＣＯＣＡを街なかのＩＣＯＣＡ加盟店でつかうとポイントが貯まる仕組みとなっています。

ポイントが貯まるお店は次のとおりです。（１０月２日現在）

ＩＣＯＣＡポイントが貯まる

・　ｃｕｒｉｃｏ
・　ヤマト運輸
・　イトーヨーカドー
・　Ａｒｉｏ
・　ＬｏＦｔ
・　ＣｏｃａＣｏｌａ
・　ビックカメラ
・　ソフマップ
・　コジマ

ポイントが貯まるお店はこれから増えていくみたいで、ＪＲ西日本のホームページで順次紹介されるそうです。

ＩＣＯＣＡポイントでは次の点に注意する必要があります。

注意点

・　２００円につき１ポイントつきます（それぞれの加盟店での１カ月間の利用に応じて）
【例】～自動販売機でも、curicoの自動販売機で１５０円の商品２本、コカ・コーラの自動販売機で１５０円の商品１本を買った時。
→curicoで３００円利用で１ポイント、コカ・コーラで１５０円の利用で０ポイントになります。

・　加盟店は、北陸、関西、中国、山陰、四国エリア店舗限定です。

貯まったＩＣＯＣＡポイントはどうやって使う？

ポイントチャージの方法

貯まったＩＣＯＣＡポイントは、ポイントチャージをして列車や買い物に使うことが出来るようになります。

・ＪＲ西日本の駅にあるＩＣＯＣＡが使える自動券売機やのりこし精算機で操作する必要あり
・１ポイント＝１円として、１０ポイント単位でポイントチャージ可（一部機器は１０００ポイント単位）
・チャージするポイント数を指定することができない
・ＪＲ西日本以外の駅では、ＩＣＯＣＡポイントのポイントチャージはできない

利用登録が解除されることもあるから気を付けて！

ＩＣＯＣＡポイントに有効期限はないけど、利用登録が解除されるときがあります。

２５カ月以上チャージやポイントチャージがない場合は利用登録が解除されるので注意が必要です。

ＳＭＡＲＴ　ＩＣＯＣＡの場合は利用登録は解除されません。

万が一、利用登録が解除されても、また利用登録はできますが、解除されている間のＩＣＯＣＡを使ってもポイント計算の対象になりません。

まとめ

１０月１日にからはじまったＩＣＯＣＡポイントサービスですが、京阪神地区に住んでいる人にとっては、ポイントをためることができるかもしれません。

しかし、それ以外の地区ではポイントをためるには効率が悪いように思います。

あとは、街なかのお店でどの程度ポイントを貯めることができるシステムになっているかにかかってきます。

いろいろなポイントを貯める方法を調べるには自分で調べるより本などで調べるのが手っ取り早い！
ポイントの知識やお得な情報がつまった１冊はこちら！

また、クレジットカードでつみたてＮＩＳＡができる記事もあるので、興味があればどうぞ。

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クレジットカード決済で投資信託が購入できるtsumiki証券の新たなサービスが始まったことを記事にしています。

気になる人はこちらもどうぞ。

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さて、投資をしたことのない人にとっては、自分の稼いだお金を元本保証のない商品に投資をすること自体、恐ろしいと思います。

実際、私も初めて投資をしたときは、

投資したお金が元本割れして大損したらどうしよう…

と心配になったことは、忘れもしません。

でも安心を！

この３つを守るだけで破産はしません。

では、この３つは何を意味するのか？

いっしょに考えていきましょう。

元本保証されないのなら投資しない方がいいの？

分散投資の重要性

悩む女性

元本保証されないなら投資をしないほうがいいんじゃない？

という声も出てきそうです。

しかし、現在の預金利率はかなりの低金利であり、銀行に預けていても一向にお金は働いてくれません。

一方、投資信託は元本割れの恐れがあるといっても、年間リターン５％や中には二けたのリターン率をたたきだしている商品もあります。

ここで気を付けてほしいのが、

投資の基本は分散投資

です。

分散は、

• 時間
• 商品
• 投資資金

となります。

一つの商品に、その一回で、持っている投資資金をつぎ込んだ場合、含み損になると精神は落ち着きません。

長期投資の重要性

目指すべき姿は、長期分散投資により、少しづつ利益を上げていくものなので、短期一発勝負をしないようにしてください。

また、投資で破産をしたという話しを聞いたことがあり、投資は恐ろしいものだという話があることは確かです。

生活資金に手を出さないことの重要性

しかし、

「破産をする＝生活資金に手を出した」

ということです。

生活資金で絶対に投資はしてはいけません。

もう一度言いますが、

余裕資金（このお金が万が一なくなったとしても、生活に支障がないお金のこと）で長期・分散投資

をしてください。

では、余裕資金とはどの程度のものなのか？

▼

▼

▼

となります。

ざっくりと話しましたが、要は

ことが重要です。

慎重な投資はすぐには利益が出ませんが、破産することもありません。

この分散投資をするには、初めての人には、「投資信託」がおすすめです。

次に投資信託について基本的な部分を紹介します。

投資信託とはどういうものなの？

投資信託とは、一体どういうものなのか？

それは、

ということです。

実際の流れは、下の図のような感じです。

投資信託には手数料がかかるの？

投資信託には、次の３つが基本的な手数料となります。

1. 購入時手数料
2. 信託報酬（運用管理費用）
3. 信託財産留保額

購入時手数料

投資信託の商品を買う時には、購入時手数料が原則かかります。

販売会社により異なり、購入金額の何％と定めているところもありますが、購入時手数料無料にしているところもあるので各証券会社を見比べる必要があります。

信託報酬

投資信託を購入して、解約等するまでの間に運用などの報酬として販売会社や投資信託委託会社等に支払うもので、信託報酬も販売会社等により支払う割合は異なっています。

信託財産留保額

投資信託を解約するときに投資家が支払う手数料で、投資家間での公平性を図るためといわれています。

販売会社によっては

• 全く徴収しないもの
• 保有期間によって軽減するもの
• 一定期間保有すれば徴収されないもの

など、様々なものがあり、販売会社によって大きく違います。

口座開設をするときにどの証券会社等にするか慎重に選択をすべきです。

投資信託自体の価格ってあるの？

投資信託には、それぞれ基準価額と呼ばれるものが示されています。

これは、その商品１口あたりの価値、時価のようなものが示されています。

式で表すと、

（時価評価の総額＋利息や配当金－運用コスト）／総口数

となります。

この価額は、ずっと一定ではなく、上下をしながら上昇したり、下降したりしています。

そのため、基準価額が上がった付近で買い、その後基準価額が下落した場合は、元本割れが生じる。

一方その逆では、含み益が生じることとなります。

ここに、元本保証がされないということが言えるのです。

まとめ

あなたの大切なお金にじっくり働いてもらい、少しづつ資産を成長させていく。その心があれば、資産運用も成功に近づくのではないかと思います。

まずは、投資の仕組みを知った上で、余裕資産を活用し、経験をしていくことが大事です。

経験をして損をすることは必ずありますが、その経験があるからこそ、次の利益につながるものです。

投資に興味が出てきたあなたに少しでもお役に立てれば幸いです。

つみたてＮＩＳＡに関する記事も書いているので、そちらも参考にしてください。

投資金が少ない大学生、小遣い制の男はつみたてNISAでお金を増やそう

２０１８年１月から始まった「つみたてＮＩＳＡ」ですが、これまであったＮＩＳＡとなにが違うのか？どのような人がつみたてＮＩＳＡを使うとお得なのか？投資初心者は？つみたてＮＩＳＡのメリット、デメリットは？など気になる点を紹介。

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下に紹介している本は、投資信託を始めようとする人にもわかりやすく解説されていて、心強い味方になるので、おすすめです！

日経ビジネスアソシエ休刊の後に選んだのはＰＨＰビジネスＴＨＥ２１

先月の記事で日経ビジネスアソシエが２０１８年９月号（２０１８年８月１０日販売）で休刊になる記事を書きました。日経ビジネスアソシエが休刊したら、次にどの雑誌を読めばいいのか、ビジネススキルに関する雑誌は他にあるのか本屋に通って探してみました。

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先日の記事で、日経ビジネスアソシエの休刊に伴い、次に読み始める雑誌は「ＴＨＥ２１」に決めたと記事を書きました。

毎月１０日発売なので、９月号を本屋に行って早速買ってきました。

今月の特集は、超！トクする「人生１００年時代のお金の増やし方」でした。

特集記事を読んで気付いたこと、

ということです。

将来のお金のことを今考える必要はない、今が楽しければそれでいいという人も多くいますが、今からでもその考えをやめて、将来設計をしてください。

「ＴＨＥ２１」９月号特集の内容

「ＴＨＥ２１」９月号特集の内容ですが、目次を確認すると、

第１部　１００年時代、本当に必要な「お金の準備」とは？
～年金の仕組み、教育費破綻、持ち家なしのリスクは回避すべき、キャッシュレス決済はどこまで広がるか、老後に後悔しないため今すぐすべき５つのこと

第２部　安全＆確実なお金の増やし方
～あなたに一番合った投資手法、投資すべき企業・投資ＮＧな企業の見分け方、ｉＤｅＣｏ、つみたてＮＩＳＡ、債券、４０代からの副業入門　等

第３部　将来の安心を手に入れる！「不動産投資」入門

第４部　知っているようで知らない「あの金額」
～がんの値段、ペットを飼うのにいくらかかる？　等

となっていました。

お金の準備から始まり、投資や、以外に知られていない様々な値段のことなど、興味深い記事ばかりです。

今回の特集でも第１部にきているように、やはり最初は「お金の準備」が必要となります。

ではどうすることでお金の準備ができるのか、なぜお金は将来にわたって必要なのかを私なりに考えてみました。

今すぐにでも始めたい貯蓄、そしてその次の投資へ

まずは、お金を貯める癖付けを目指す

先日は、お金の貯め方、普段のお金の使い方、お金が貯まった後の投資について、【必見】お金を貯めたいコツは、使う前に貯める金額を別にする方法を取り入れるという記事を書きました。

404 NOT FOUND | いいことあるよ！

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社会人になって、初任給をもらうと嬉しいものです。

しかし、ここで浪費する癖をつけてしまうと、後になってお金を貯める生活に立て直すのはかなり苦労がかかります。

そうならないためにも、

そうすることで、日常に使うお金と貯蓄に回すお金を区別することができます。

この行動を癖付けることであなたの人生が大きく変わるといっても過言ではありません。

なぜ、お金を貯める癖付けが必要なのか？

社会人なりたての方にとって、なぜお金を貯める癖付けが必要なのか？

疑問に思う方も多いと思います。

その気持ちとても分かります！

私自身も社会人になりたての頃は、「お金を貯める」という意識がとても薄かったからです。

しかし、社会人になって２０年近く経ち、

結婚、子供の誕生、自宅の購入、教育費、冠婚葬祭などなど

多くのことを経験してきました。

人生の節目節目で

お金を貯めておく重要性を身に染みて感じた

わけです。

まさに、今回のＴＨＥ２１の特集が私が言いたかったことを凝縮した記事となっているわけです。

人生の三大資金とは？

人生の三大資金とは、

と言われています。

私は、２０代で結婚し、３０代で子供が生まれ、住宅の購入を経験したことから、

住宅資金と教育資金の人生の二大資金と付き合っています。

そして、

を行い、老後資金ともしっかりと付き合っています。

ですから、４０代ともなれば、人生の三大資金と正面から向き合う確率が格段と高まる訳です。

この３つの資金がいくら必要かざっくりみてみると、

数千万単位

のお金が必要となってきます。

そのような莫大な金額は一朝一夕では決してできることはできません。

しかし、

ことをしておくことで、無駄な出費は減り、必ずお金は貯まっていきます。

お金の出入りを見えるかする方法については、【効果絶大】三日坊主になる家計簿、簡単で大雑把な方法で日々継続中、

効果絶大！三日坊主になる家計簿は簡単で大雑把な方法がおすすめ

家計簿は正確にしようとすればするほど長続きしない。私は「アプリ」を使い大雑把で気楽に家計簿を続け、無駄な支出が激減！日々の支出に対する考え方も鋭くなったことを実感。この記事では家計簿アプリ以外でも、ズボラに家計簿をつける本も紹介！

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また、教育費がいくらかかるかについては、【解決】教育資金いくら必要？ピークはいつ？その疑問ズバリ答えます！を参考としてください。

人生１００年時代に向けて

会社員など現役世代では、どうしても住居と教育資金に目が向きがちとなりますが、老後資金についてもしっかり考えておく必要もあります。

人生１００年時代と言われはじめ、会社や国家公務員の定年が６５歳となる流れが本格化してきています。

また、少子高齢化社会と言われ続け、今後の日本の人口は減少するとも言われています。

６５歳から１００歳まで生きるとすれば、３５年間の資金計画が必要となります。

この辺りを考えておかなければ、その場その場での対応となり、生活破綻すること間違いないです。

お金を貯めておくことができれば、余裕資金にはしっかりと働いてもらう、つまり、投資を行い、資産運用していくことも一手段です。

投資は初めての人はよくわからないと思いますが、【気になる】投資信託を始めようとする初心者が気にするリスクは？で投資信託について簡単に、

投資信託って何か？と思う初心者だからわかりやすく制度を簡単＆基礎を紹介

主婦や高齢者で投資したことのない人にとって、お金を元本保証なしの商品への投資恐ろしいですよね。でも大丈夫。ここで紹介する初心者向けの本を読んだり、記事にある基礎を守れば破産なし、精神的焦りなし！資産運用の第一歩である投資信託を紹介！

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資産を積み立てていくなら、つみたてＮＩＳＡはいくらから？メリット、デメリットは？初めての投資大丈夫？でつみたてＮＩＳＡについて記事を書いていますので、参考としてください。

投資金が少ない大学生、小遣い制の男はつみたてNISAでお金を増やそう

２０１８年１月から始まった「つみたてＮＩＳＡ」ですが、これまであったＮＩＳＡとなにが違うのか？どのような人がつみたてＮＩＳＡを使うとお得なのか？投資初心者は？つみたてＮＩＳＡのメリット、デメリットは？など気になる点を紹介。

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まとめ

「THE21」9月号の特集は「人生１００年時代のお金の増やし方」ということで、お金の準備から始まり、投資や、以外に知られていない様々な値段のことなど、知っていて損はない記事ばかりです。

今後の資金計画などに興味がある方は、「THE21」を購入してみるのはいかがでしょうか？

勉強になります。

ＦＰの資格を勉強することで、いかに資金計画や人生設計の重要性に気付くと思います。

私自身もＦＰの資格をとらなければ、資金やライフプランニングの重要性など気づかないまま人生を過ごしていたと思います。

社会人になり立ての方や資産設計に興味がある方などに、このブログを通じて、私が経験したことなどを少しでも知ってもらい、お役に立てることができればいいなと思います。

40代でも遅くない！取得した資格で個性を発揮できるかはあなた次第

資格はどう活用すれば良い？資格だけでは他人と個別化は難しいです。だけど資格にあなたの経験を混ぜるだけで個別化ができます。あなたが経験し、思ったことは他人には決して真似できないからこそ具体化したアドバイスができます。

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この休眠預金口座とは一体どういうものなのだろう？と疑問に思いました。

そしてこの休眠預金口座になった場合、

など知りたいことばかりでした。

あなたの家にも眠っている銀行口座があると思いますが、今のうちに入出金などをしておいた方が、時間の無駄遣いをしなくて済みますよ。

休眠預金等活用法がなぜできたのか？

法律の目的

この法律ですが、正式な法律名は、

民間公益活動を促進するための休眠預金等に係る資金の活用に関する法律（平成28年法律第101号）

です。

この法律の目的は、第１条に書かれています。

なぜこのような法律が出来たのか？

平成２６年度～平成２８年度の間に預金者等が名乗らないまま１０年間放置された預貯金が毎年７００億円程度発生している状況でした。

預金等の性質は、

があります。

このような背景等から

預金者等に払い戻す努力を尽くした上で、休眠預金等を広く国民一般に還元する

との考えが出てきて、法律の成立となりました。

広く国民一般に還元するとありますが、その還元先は、

となっています。

休眠預金等とは一体どのような口座がなるのか？

休眠預金等とはどのような口座がなるのか？

では、どのような口座が休眠預金等となるのかというと、

１０年以上、入出金等の取引（異動）がない預金等

を言います。

この法律により、休眠預金等になる口座が発生するのは、

２００９年１月１日以降の取引から10年以上、その後の取引のない口座

となります。

休眠預金等となる「預金等」の種類

休眠預金等になるのは、普通預金だけではなく、定期預金、貯金、定期積金などが対象となります。
出典：金融庁ＨＰ

※２００７年１０月１日（郵政民営化）より前に郵便局に預けられた定期性の郵便貯金【定額郵便貯金、定期郵便貯金、積立郵便貯金（住宅積立・教育積立を含む）】は預金等に該当しません。

取引（異動）はどのようなものが含まれるのか？

全金融機関共通の異動事由のものと金融機関が行政庁の認可を受けて異動事由の２つあります。
出典：金融庁ＨＰ

休眠預金等になるとどうなるのか？

休眠預金等になった後の預金等の流れ

１０年以上入出金などの取引がない口座が対象となると分かりましたが、では休眠預金等になっちゃうと預金等はどうなるのでしょうか？

休眠預金等になった口座にあった預金等の流れは次のとおりです。

このように公益活動に活用されるようになりますが、休眠預金等になるとお金を戻してもらうことはできないのでしょうか？

休眠預金等になった後でお金を戻す方法

休眠預金等になっても、手続きをすればあなたのもとへお金は戻ってくるので安心してください。

取引をしている金融機関に、通帳やキャッシュカード、本人確認書類を持っていき手続きをすれば元本に加えて利子相当額の支払い請求ができます。

詳しくは、取引をしている金融機関へ尋ねてみてください。

休眠預金等になる前に金融機関から連絡はない？

家にはたくさん銀行の口座があるし、中には通帳をなくしているものもあるかもしれない。

銀行から休眠預金等になる連絡はないのだろうか？と心配する人もいます。

休眠預金等になる前に金融機関から連絡がある場合とない場合があるので注意が必要です。

金融機関から連絡がある場合

残高が１万円以上ある口座の場合は、お金を預けている金融機関から登録されている住所へ通知が郵送されます。

金融機関によっては、郵送に代わり電子メールで通知があります。

金融機関から連絡がない場合

口座の残高が１万円に満たない場合は金融機関からの連絡がありません。

金融機関は公告をする

金融機関は休眠預金等になりうる対象の口座については、預金保険機構へ預金等を移す前に電子公告をするので、取引のある金融機関のホームページなどを確認する方法もあります。

通知や公告がある時期

取引などの異動が最後にあってから９年が経過し、１０年６ヵ月を経過するまでの間に通知や公告があります。

ただし、いつ通知などがあるかは金融機関ごとに異なります。

まとめ

休眠預金口座について調べてみましたが、参考にしたサイトは金融庁のホームページです。

調べて分かったことは、

などです。

それにしても１０年間口座に放置されているお金が毎年７００億円程度あること自体とてもびっくりしました。

銀行の口座は作ると作りっぱなしになることが多いですが、金銭管理の面から言うと１年に１回は口座を見直し、不要な口座は解約することをおすすめします。

そうすることで、収入と支出を把握しやすくなり、ライフプランも立てやすくなります。

口座を見直すのをきっかけとして、家計の見直しをしてみるのもいいタイミングですよ。

年間で１０万円以上医療費がかかったとき、確定申告をすればお金が戻ってくるということを聞いたことがあると思いますが、それはなぜでしょうか？

単に医療費が１０万円を超えたから、確定申告をすればよいというわけではありません。

そして、「セルフメディケーション」という言葉も出てきていますが、医療費控除と何が違うのか？

はたまた、どのような時に医療費がかえってくるのか、また、その方法について書いていこうと思います。

医療費控除とはどういうことなのか？

国税庁のホームページには、医療費控除について、

その年の1月1日から12月31日までの間に自己又は自己と生計を一にする配偶者やその他の親族のために医療費を支払った場合において、その支払った医療費が一定額を超えるときは、その医療費の額を基に計算される金額の所得控除を受けることができます。

と書かれています。

※　国税庁ＨＰから引用　https://www.nta.go.jp/taxanswer/shotoku/1120.htm

医療費控除の計算式を教えてほしい

医療費控除で一定の額が超えた場合とありますが、どのように計算するのでしょうか。

計算方法は、次のとおりです。

※　通常、１０万円を超える部分が対象となり、限度額は２００万円です。（２００万円を超える場合は、２００万円が限度）

医療費控除の対象となるのはどんなもの？

医療費控除となる対象は次のとおりです。

1. 医師又は歯科医師による診療又は治療の対価
2. 治療又は療養に必要な医薬品の購入の対価
3. 病院、診療所、介護老人保健施設、介護療養型医療施設、指定介護老人福祉施設、指定地域密着型介護老人福祉施設又は助産所へ収容されるための人的役務の提供の対価
4. あん摩マッサージ指圧師、はり師、きゅう師、柔道整復師による施術の対価（ただし、疲れを癒したり、体調を整えるといった治療に直接関係のないものは含まれません。）
5. 保健師、看護師、准看護師又は特に依頼した人による療養上の世話の対価
6. 助産師による分べんの介助の対価
7. 介護福祉士等による一定の喀痰吸引及び経管栄養の対価
   など

セルフメディケーション税制とは一体どういう意味？

平成29年1月1日以後に健康の保持増進及び疾病の予防への取組として一定の取組を行っている方が、自己又は自己と生計を一にする配偶者その他の親族のために特定一般用医薬品等購入費を支払った場合には、一定の金額の所得控除（医療費控除の特例）を受けることができます。

一定の取り組みとは次のとおりです。

1. 人間ドック、各種健（検）診等
2. 予防接種（定期接種、インフルエンザワクチンの予防接種）
3. 勤務先で実施する定期健康診断
4. 特定健康診査（いわゆるメタボ検診）、特定保健指導
5. 市町村が健康増進事業として実施するがん検診

特定一般用医薬品とはどんな商品をいうのか？

いぬ

セルフメディケーション税制の識別マークは僕の下にあるマークだよ！

　＝セルフメディケーション税制の識別マーク

セルフメディケーション税制を適用するときの控除計算方法を教えて！

計算方法は次のとおりです。

※　最高は８万８０００円まで（８万８０００円を超える場合は、８万８０００円が限度）

セルフメディケーション税制を適用するときの注意点

１の医療費控除とセルフメディケーション税制は併用して適用はできないので注意が必要です！

医療費控除とセルフメディケーション税制どっちがお得？

結局どちらがお得かというと、そのときどきで計算をするしかないのです。

医療費控除では、入ってきた保険金額を引く必要があり、その結果10万円を超えることができなくなると医療費控除が使えません。

その時にセルフメディケーション税制が使える医薬品を買っていて、年間で1万2000円を超える購入金額だと、セルフメディケーション税制を使った方がお得ですよね。

また、確定申告をしたことない人にとってはとっつきにくいものですが、１回でもすることで思ったより簡単だということが実感できます。

医療費控除が出来る人は、早速やってみてほしいし、自分で管理することが難しいなら会計ソフトを使うのもいい方法です。無料で試してみることができるソフトを体験して便利さを実感してください。

本来なら払う予定のないものばかりですが、災害や盗難被害にあった時には、確定申告をすることで、所得金額から雑損控除が引かれます。

所得とはなにを意味するのかについては、次の記事に書いているので、まずはそちらをご確認ください。

税金やお金の知識を手に入れるために知っておくべき「収入と所得」の違い！

給与明細を毎月もらいますが、その中身について詳しく考えたことがありますか？書かれている内容を知っておくだけで収入を増やしたり、支出を減らしたり、節税をすることも可能なんです。さあ、あなたの手取り額を増やしましょう。

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また、確定申告の作成は国税庁の確定申告書作成コーナーを利用するのが便利です。
利用方法を紹介しています。

確定申告書の作成は国税庁の作成コーナーが便利なので利用方法を紹介します

個人事業主の人には便利な会計ソフトも紹介しています。国税庁の確定申告書作成コーナーを利用すれば、画面に従い必要事項を入力するだけで自動で確定申告書が完成します。これまで確定申告をしたことないけど、仮想通過やアフィリエイトで確定申告をするようになった人は試してみてください。

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災害や盗難被害に遭った人はぜひとも確認してほしい雑損控除

雑損控除の意味

雑損控除とは、

ものです。

詐欺や恐喝の被害は雑損控除の対象とならないので注意が必要です。

雑損控除の対象となる資産とは？

雑損控除の対象となる資産は、

となります。

その他に、資産の所有者が

• 納税者
• 納税者と生計を一にする配偶者やその他の親族で、その年の総所得金額等が38万円以下の者

のいずれかに該当することが要件となっています。

雑損控除を受ける時の原因はどんなものがあるのか？

次のいずれかの場合に限られます。

なお、先程も書いたように、詐欺や恐喝の場合には、雑損控除は受けられません。

雑損控除額はどのようにして計算して金額を出していくのか？

次の二つのうちいずれか多い方の金額が雑損控除額となります。

具体例を挙げて説明をしていきます。

　【例】

台風で屋根が壊れてしまいました。（損害は１００万円）

加入していた保険から、５０万円の保険金が支払われます。

この屋根の撤去費用に７０万円かかりました。

今回の損失により、雑損控除を受けようと思います。

この建物の所有者は、納税者のＡさんです。

 

Ａさんの総所得は６００万円です。

Ａさんの場合は、１より２の金額大きいため、控除金額は６５万円が適用されます。

雑損控除を受けるには、どのような手続きをしたらいいのか？

雑損控除を受けるためには、確定申告が必要となってきます。

災害等に関連したやむを得ない支出の金額を証明する書類を添付するか、確定申告の際に提示する必要があります。

また、会社員のような給与所得の人は、源泉徴収票（原本）の添付が必要です。

原本とありますが、職場によっては原本は１通しか発行できないところもあり、確定申告の時には源泉徴収票の謄本を発行するので、それを提出してほしいというところもあります。

私は確定申告の時はいつも源泉徴収票の謄本を提出していますが、これまで問題となったことはありませんし、還付手続きの時はきちんと税金は還付されています。

源泉徴収票とは何のことか分からない人や、確定申告の作成に便利なサービスについては、次の記事に書いていますので、次の記事を読んでください。

会社員で確定申告するのはどんな時？源泉徴収票が必要だから配られる？

源泉徴収票を見ても何が書いているか分からない人。必要なことが分からないと損をしているかもしれません。税金のことを知って確定申告をすることで税金が戻ってくることもあります。それはどのような時かをここで確認しましょう。

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まとめ

災害や盗難による予想外の出費があったときには、雑損控除という制度があります。

この制度を知らなければ、確定申告をして所得金額を減らすことはできなかったでしょう。

所得金額を減らすことで税金の計算対象となる金額を減らすことができるのです。

税金は、なじみの薄い分野なので苦手意識をもつ人が多くいますが、知らなければ損をしてしまう分野の一つです。

※　なお、雑損控除とは別に、その年の所得金額の合計額が1000万円以下の人が災害にあった場合は、災害減免法による所得税の軽減免除があり、納税者の選択によりどちらか有利な方法を選べます。